麦格原创|互金平台出借人和借款人分级管理制度(模版)

浙江省金融办于2017年12月18日出台《浙江省网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法（试行）》（征求意见稿）和《浙江省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则（试行）》（征求意见稿）。上述规定借鉴证券投资领域将投资人根据风险承受能力的不同进行分级管理的模式，创新引入出借人和借款人分级管理制度，明确规定应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估和风险评估不合格的出借人提供交易服务；根据风险评估结果对出借人实行分级管理，设置对应的出借限额和出借标的限制。网络借贷信息中介机构应当对借款人的年龄、身份、借款用途、还款能力、资信情况等进行必要的审核评估，根据评估结果对借款人实行分级管理，避免向不合格的借款人提供交易服务。麦格律师根据上述规定制作了借款人分级管理制度和出借人管理制度（模版），供网络借贷中介机构参考。

为规范网络借贷信息中介机构业务活动，保护出借人、借款人、网络借贷信息中介机构及相关当事人合法权益，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《浙江省网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法（试行）》，现拟建立借款人分级管理制度，具体如下：

一、借款人分级，是指按照风险程度将借款人划分为不同档次的过程。借款人分级的目的： 

（一）促进树立审慎经营、风险为本的管理理念； 

（二）揭示网络借贷的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映其质量； 

（三）及时发现网络借贷管理中存在的问题，提高经营管理水平；

（四）为充分提取损失准备提供依据，增强抗风险能力。

二、借款人分级应遵循的原则：

 （一）风险原则：应以借款人的内在风险为主要依据，信用评级只能作为借款人风险分类的参考因素（事前信号之一），逾期情况只作为重要参考因素，逾期天数是最基本的因素（事后信号之一）。内在风险是指潜在的、已经发生但尚未实现的风险。 

（二）真实原则：应当以借款人的财务状况、现金流量、担保有效性、信用记录为主要依据，真实反映其风险价值。 

（三）审慎原则：应通过对影响借款人偿还借款的可能性诸多因素的定性与定量分析、评估，合理划分风险类别。介于相邻类别之间的借款人原则上应归入低级档次。 

（四）动态管理原则：在定期进行借款人分级的基础上，及时、动态地掌握影响借款人还款相关因素的变化情况，对风险状况已发生重大变化的应及时进行重新认定。

三、借款人应当具有完全民事行为能力，能够独立承担民事责任。根据借款人的年龄、身份、借款用途、还款能力、资信情况等，对借款人进行必要评估后，将借款人划分为A、B、C三级：

A级借款人，是指信用记录较好、还款能力较强、风险指数较低的借款人；

B级借款人，是指信用记录一般、还款能力一般、风险指数中等的借款人；

C级借款人，是指信用记录较差、还款能力较差、风险指数较高的借款人。

四、级别的借款人对应与其级别相适应的的借款数额、借款利率，具体如下：

A级借款人对应2~20万元的借款数额、5.6%的交易费和16.9%的年利率；

B级借款人对应2~12万元的借款数额、18.5%的交易费和27.4%的年利率；

C级借款人对应2~5万元的借款数额、26.4%的交易费和33.5%的年利率。

五、借款人分级评估应当每年进行，借款人级别根据其每年实际财务、信用情况的变化而变化。不得向借款人提供高于其级别的借贷服务。

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1. 借款人年龄

A、34~60岁 B、25~34岁 C、18~25岁

2. 借款用途

A、个人生活消费 B、生产经营活动  C、金融产品投资    

3. 借款人住房条件

A、有房无房贷 B、购房还贷期 C、租房

4. 工作收入

A、10000元以上  B、5000~10000元  C、2000~5000元

5.  购车情况

A、有车无车贷  B、购车还贷期 C、无车

6. 婚姻状况

A、已婚  B、未婚  C、离异

7. 文化程度

A、本科及以上 B、高中及专科 C、初中及以下

8. 经常居住地

A、东部沿海 B、中部地区 C、西部地区

9. 历史信用记录

A、无违约记录 B、违约10笔以下 C、违约10笔以上

 评分标准:

1~8题：A-3，B-2，C-1     9题：A-3，B-2，C-0

为规范网络借贷信息中介机构业务活动，保护出借人、借款人、网络借贷信息中介机构及相关当事人合法权益，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《浙江省网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法（试行）》，现拟建立出借人分级管理制度，具体如下：

一、出借人分级

出借人应当具有完全民事行为能力，能独立承担民事责任能力。根据对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等情况进行尽职评估，将出借人等级按照从低到高划分为保守型、稳健型、激进型三类：

保守型：在投资时会以降低风险承受度为前提，在理财时倾向选择资金流动性高，收益稳定的产品。

稳健型：谨慎的考量投资中面临的风险，在理财时倾向以短期、持续、渐进的投资方式获取收益。　　

激进型：具有较强的主观风险承受意愿。并试图尝试较高收益的投资，乐意承担一定的风险，希望获得比一般人更高的收益。

二、出借人出借限额

根据出借人的风险承受能力评估的结果，结合标的产品的风险大小，对出借人进行动态分级管理，具体标准如下：

三、出借人风险承受能力评估

1、出借人应当填写《出借人风险承受能力评估调查问卷》（附件1）进行适当性评估。

2、对于出借人，根据问卷第1题至第8题的选项对应的得分，综合评定其风险承受能力等级，得分标准见《出借人风险承受能力评分表》（附件2）。

3、.出借人的适当性评估结果有效期为两年。请出借人在自身适当性评估结果到期前，通过营业场所现场或公司提供的非现场方式及时进行重新评估。公司可根据监管要求及业务实际确定出借人适当性评估结果适用于相关产品或服务的有效期。监管部门就出借人适当性评估结果有效期有明确规定的，从其规定。

4、.对出借人的分类结果及标准不代表对产品或服务的风险和收益作出实质性判断或保证，不能取代出借人本人的投资判断，不会降低产品或服务的固有风险，也不会影响出借人依法承担相应的投资风险、履约责任以及费用。

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风险提示：网络出借可能获得比较高的出借收益，但也存在比较大的出借风险，请您根据自身的风险承受能力，审慎作出出借决定。

尊敬的出借人： 

      为了便于您了解自身的风险承受能力，选择合适的出借标的和服务，请您填写以下风险承受能力评估问卷。

下列问题可协助评估您对出借标的和服务的风险承受能力，请您根据自身情况认真选择。评估结果仅供参考，不构成出借建议。

为了及时了解您的风险承受能力，我们建议您持续做好动态评估。

我们承诺对您的所有个人资料保密。

1、您的年龄？

A. 60岁以上 B. 50~59岁 C. 40~49岁 D. 30~39岁 E.29岁以下

2、您的年收入情况如何？

A. 10万元以下 B. 10~20万元C. 20~30万元 D. 30~40万元E. 40万元以上

3、您有过哪些投资经历？

A. 从未有过投资经历，只存银行的定期或活期  

B. 有购买过保本基金、货币基金（如余额宝）、信托等低风险产品

C. 有购买过银行的理财产品、债券基金、分红型、投连险

D. 有投资股票、股票型基金的经验  

E. 有投资贵金属、外汇、期货、期权等高风险衍生品经验

4、请问您有多少年投资经验在具有价值波动性的产品？（具有价值波动的产品包括银行的理财产品、债券基金、分红型、投连险、股票、股票型基金、贵金属、外汇、期货、期权等）

A. 没有经验    B. 3年以下   C. 3年至6年    D. 7年至10年    E. 10年以上   

 5、您目前投资的资产中（不包括自用房地产），约有多少比例是持有具有价值波动性的产品？（请参考第4题所列举的相关产品）  

A. 0    B.0~10% （含）  C. 10%~20%    D. 20%~50%     E.超过50%  

6、一般情况下，您的家庭月收入约有多少比例可以用于投资或储蓄？ 

A. 0    B.0~10% （含）  C. 10%~20%    D. 20%~50%     E.超过50%  

7、假设现有以下几个投资品种，您会选择哪一个？ 

A. 银行定期存款，收益率在3%    

B. 本息保证，收益率在4-6%之间     

C. 本息保证，收益率在10%左右     

D. 本金不保证，收益率在20%以内，同时本金也有可能亏损20%以内     

E. 收益率在30%以上，同时本金也有可能亏损20%以上      

8、若有临时且非预期的事件发生时，请问您的备用金相当于您几个月的家庭开销？（这些备用金应属在没有违约金的前提之下可随时动用的存款）

A. 无备用金储蓄*

B. 3个月以下    

C. 介于3个月到6个月    

D. 介于6个月到12个月   

E. 超过12个月       （5分） 

*在您考虑投资之前，应该先准备一笔可以随时动用且足以应对不时之需的备用金。（建议至少是您3个月家庭开支或3至6个月内的个人总支出。） 

评分标准：A、B、C、D、E分别对应1、2、3、4、5分

您的得分总计为             

您的风险等级为：保守型 □        稳健型 □           积极型 □  

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特别声明：

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